多年来，齐商银行坚持“中小企业主办行”市场定位，2009年12月成立山东首家拥有独立牌照的小微企业信贷专营机构——齐商银行小企业金融服务中心，通过加强机制建设、完善服务流程、加大业务创新、强化风险控制等多种方式，全力打造小微企业综合金融服务商。统计显示，截至目前，该行小微企业贷款已突破160亿元，支持小微企业两万多家，带动就业28万人，上缴利税3000万元。

　　为小微企业注入发展“强心剂”

　　对于从事啤酒代理的赵胜利来说，刚刚过去的这个夏天，或许是一个尤为舒心惬意的季节。“夏天喝啤酒的人多，因为需提前存货，用钱的地方就多了。而拿到了10万元‘鑫业贷’贷款资金后，这一年里我就有了充足的周转资金。”

　　记者了解到，“鑫业贷”是齐商银行针对下岗失业人员再就业推出的贷款产品，为广大创业者开辟了一条融资渠道。而这仅是该行服务小微企业、不断创新产品的缩影，如该行针对农户购买农机推出“农机贷”，针对种植和养殖行业推出“鑫农贷”，针对艺术品行业推出“艺鑫贷”……

　　在快速消费品行业，现金流转速度快，从业者对周转资金需求相对较大。对于他们而言，如果能有一款产品可以拉伸还款时长，让他们可充分提高资金利用率，就能获得更大利润。为此，齐商银行推出了“鑫时贷”。晨越冷鲜肉淄博总代理刘燕双就是该产品的首批受益者之一。在日常进货中，刘燕双需要大量流动资金，而每到节假日前夕，她更需要足够的资金来周转。“从提出申请到收到贷款资金，仅仅用了3天时间，正好顺利接上了资金链。”谈及“鑫时贷”给自己带来的便捷，刘燕双满是感慨，“再加上一季度只需还一次款，让我有了充足的准备时间，还款压力降到了最低。”

　　抢抓小微业务发展机遇期

　　“小微企业点多面广，承载着社会约80%人员的就业，是经济繁荣发展之基。齐商银行作为市民银行一直扎根于基层，长期以来与广大小微企业齐心齐行、共商共赢，形成了水乳交融的关系。支持小微企业发展，就是支持齐商银行自己。”齐商银行党委书记、董事长杲传勇表示。

　　据介绍，近年来，该行不断开辟小微金融产品新领域，设立小微企业信贷产品研发中心，为小微企业量身定做四大系列、50余款贷款产品：针对高新技术企业客户推出“专利权质押贷款”；针对经营不锈钢、棉花、固体化工原料等大宗商品企业推出“动产质押贷款”；针对外向型企业推出“出口退税账户托管质押贷款”；针对下岗失业人员，推出“再就业小额担保贷款”；针对文化创意产业企业，以政府提供的扶持资金设立担保基金池，对优秀文化创意企业扩大信贷投放倍数，创新“手拉手”组团贷产品体系，设计推出“银政企”、“银担企”、“银会企”组团贷款，有效缓解了小微商圈的担保难题。

　　时下，“互联网+”已成为推动社会经济发展的一大利器。对此，齐商银行创新服务渠道，积极涉足互联网金融领域。2014年11月，国内首家致力于为小微企业和三农产业提供金融服务的互联网金融平台——“齐乐融融E”正式上线，开辟在线供应链金融新渠道。同时，该行与新星集团等企业建立起合作关系，为其上下游小微企业提供融资服务，将传统线下供应链模式移到线上操作，利用互联网提高服务效率与质量。与卓创资讯、隆众网、方达电子等国内知名电商平台建立数据共享体系，则让齐商银行借助电商平台大数据，实现对小微企业批量授信。

　　构筑小微金融风控新体系

　　“我们针对小微企业实行‘一户一价、一笔一价、一期一价’，增强授信服务灵活性。”齐商银行行长助理、小企业金融服务中心总经理邹倩介绍，该行依据客户考核评价体系以及小微企业贷款筹资成本、风险水平、管理成本、收益目标以及当地市场利率水平等因素，对不同类型贷款、不同类型借款人实行差别利率。

　　在防范小微金融风险方面，邹倩表示：“一直以来，我们不断加强构筑小微金融风控新体系，深入开展有针对性的风控技术研发，加强小微金融风险全流程控制，强化风险预警机制建设。”

据 了解，齐商银行针对小微企业经营管理特点，建立以财务数据定量分析与非财务因素定性分析相互印证、相互补充为主的独具特色的小微客户风险防控技术。建立以“贷前、贷中、贷后、技术、经验、技巧、道德、管理、监督”为结合点的“九连环”全流程风险管理体系，实现信贷风险全流程控制。

此外，该行还及时完善小微企业违约信息及关联企业信息预警平台，随时收集和掌握业务区域内恶意违约客户信息，有效防范信贷风险。在日常工作中，坚守“严进宽出”的授信规则，每年保持15%～20%的风险退出，让授信资产“活”起来，切实做到用好增量、盘活存量。

（资料 来源：金融时报 温跃 赵小亮 黄永涛 孙佳 2015 - 10 - 20 ）