为了营造良好的创新创业环境，推动科技与金融紧密结合，助推科技金融创新，进一步深化小微企业金融服务，浙商银行上海分行以客户为中心，以担保方式创新为突破口，针对科创企业小微客户推出了一系列小微企业特色贷款产品，截至2016年11月末，浙商银行上海分行“双创”系列贷款余额达18.24亿元、735户，较年初新增18.00亿元、724户。

一、“双创”贷款助力“智慧变现”

浙商银行上海分行在总行政策指导下，抓住上海积极打造科创中心的契机，于2015年底推出“双创”系列贷款，首期包括“创业助力贷”、“双创菁英贷”两款产品，分别为小微企业、高层次人才提供贷款产品的私人订制，实现“智慧变现。”

其中，“创业助力贷”被认为是“模式变现”，适用于有转型升级需求、拥有相对完善商业计划的企业或个人，贷款额度最高1000万元，授信期限最长5年。

“双创菁英贷”则适用于高层次创新创业人才，包括但不限于跻身国家千人计划、省千人计划的高端人才，凭个人信用即可申请，贷款额度最高300万元，授信期限最长3年，堪称“荣誉变现”。

二、普惠金融支持创业创新

近年来，银行业的“普惠金融”概念多由互联网理财产品所阐释。而在全民创业时代，普惠金融将越来越多地体现在破解融资“两难”、支持创业创新的层面。浙商银行对于“双创”系列贷款的资金用途、还款及担保方式，做了全面创新。

一是贷款资金既可用于用于购置厂房、机器、办公用品等固定资产，购买原材料、建设渠道、推广营销等日常经营，也可用于购买专利、引进人才、支付人工费用等智力投入。

二是还款方面，针对创业创新小微企业初创期投入较大、成长期内利润增长不足以覆盖规模提升的经营特点，浙商银行对还款方式进行了细致周密的优化。

三是还款宽限期最长可达三年，符合条件的小微企业授信期限还可进一步延长至五年。同时，小微企业还可根据自身经营特点选择还款方式，以五年期“创业助力贷”为例，前三年可选择按期还息无需还本，待到三年后企业运营周转稳健、现金流稳定、还款能力逐渐增强，再转为按期还本付息，以此减轻小微企业和创业者的日常还款负担。

四是担保方式方面，“双创”系列贷款针对轻资产企业的特性，主动尝试信用担保业务模式，小微企业无需提供抵押物即可向浙商银行申请贷款。在信用担保为主的基础上，浙商银行创造性地引入道义担保。与第三方担保收取担保费不同，道义担保不要求担保人承担信用风险，仅作为防范道德风险的措施，借款人无需支付任何担保费用。

此外，浙商银行还将与科技园区、孵化器、风投等机构建立合作机制，引入知识产权质押、债权投资、“桥隧”模式等，提供覆盖创业创新小微企业成长各阶段的个性化、全过程融资服务。

（资料 来源：浙商银行上海分行 2016-12-19 ）