科技部中国科技发展战略研究院--创业投资研究所

为提升服务科技中小企业的融资效率，塑造“科技金融”特色品牌，北京银行于2000年率先在中关村设立中关村科技园区管理部，在2011年5月将北京银行中关村分行落户在中关村国家自主创新示范区核心区。这是中关村示范区内第一家分行级银行机构。

　　日前，银监会纪委书记王华庆要求，商业银行要根据科技型中小企业的融资需求特点，加强对新型融资模式、服务手段、信贷产品及抵(质)押方式的研发和推广。对处于成熟期、经营模式稳定、经济效益较好的科技型中小企业，要优先给予信贷支持。

　　据业内专家分析，科技型中小企业与普通中小企业的主要区别在于：一是科技型企业处于技术开发和产业发展的前沿，是科技创新的主力军;二是轻资产，无形资产占比更高，“人脑加电脑”是普遍特点;三是具有良好的成长性，发展潜力巨大，同时也意味着更高的经营风险。

　　针对科技型中小企业的这些特点，北京银行注重非财务信息，重视与政府、中介机构的合作。在挖掘非财务信息、把握企业核心价值、了解企业经营模式的同时，北京银行充分借助有关政府部门的力量，推进中小企业融资。2000年，北京市政府专门成立了中关村科技园区管理委员会，相继推出了多项补贴及优惠政策，大力扶持中关村科技园区的中小企业发展。北京银行及时把这些政策传导给企业，帮助企业用好、用足政策。

　　把握新兴技术和产业发展方向，开展有针对性的产品创新、模式创新工作是北京银行服务科技型中小企业的又一重要措施。从2000年开始，北京银行与中关村科技担保公司紧密合作，这不仅开创了银担紧密合作的先河，也在服务科技型中小企业方面开拓了一系列新产品、新模式。2005年，北京银行又率先支持中关村园区中小企业的信用贷款，推出“融信宝”产品。近几年陆续推出的软件贷、生物贷、节能贷等特色产品更是为北京银行服务科技型中小企业提供了强有力的工具。

　　北京银行坚持对包括科技型中小企业在内的企业提供多样化的产品供给，综合化的风险管理。据统计，北京银行的中小企业服务产品目前已有50种，形成包括“创融通”、“及时予”、“腾飞宝”三大核心产品包和“科技金融”、“文化金融”、“绿色金融”三大特色行业包的中小企业产品体系，为中关村分行支持科技型中小企业提供了丰富的产品选择。与此同时，针对科技型中小企业风险较高的特点，中关村分行采取了综合化的风险管理措施，将风险把控渗透到贷前、贷中、贷后等各个环节，在发展业务的同时，将风险控制在可控范围内。

　　“银行信贷产品匮乏和产品操作性、便利性缺陷阻碍了银行资金和中小企业融资需求的对接，产品创新对化解中小企业融资难问题显得非常关键。北京银行的众多信贷产品创新不仅确保了科技型中小企业客户都能"进得来"，实现了中小企业融资可得性。同时，北京银行与中关村科技担保公司开创的"银担紧密合作"实现了外部风险缓释"担保"创新。担保方式的创新为无实物抵押、高风险的科技型中小企业带来了曙光。”北京工商大学经济学院副教授刘肖原在接受采访时表示。

　　做好产品创新的同时，北京银行一直以来坚持推进管理创新。从2003年开始，北京银行率先在业内开创了同担保机构、政府的合作模式，即银担合作模式。经过多年的探索，形成了“共同下户、联合评审、独立决策、风险共担”的业务操作模式。并在此基础上，与首创担保、中关村科技担保等担保机构探索了“见贷即保、见保即贷”的紧密合作模式。

　　针对科技型中小企业的特点，北京银行推出专营机构。2009年3月28日，北京银行在核心区成立了首家科技型中小企业特色支行中关村海淀园支行。区别于其他分支机构的是，该支行只操作中小企业贷款，不操作大企业贷款；只考核中小企业贷款户数及余额指标，其他指标由管辖行承担；为提高中小企业业务运作效率，该支行拥有专门的风险授权；该支行还设立了由市场经理、客户经理、风险经理组成的专业团队。经过近两年的实践，这种运作模式收到了良好效果。

　　2010年10月，由北京银行总行中小企业事业部牵头，将中关村海淀园支行在科技型中小企业特色支行的模式基础上打造成北京银行第一家“信贷工厂”。北京银行在多年业务操作的基础上，对业务流程、人员分工、审批权限、绩效考核等几方面进行了再造工作。

刘肖原分析认为，科技型中小企业是科技创新的主力军，相比一般中小企业而言，它们具有无形资产占比更高、更好的发展潜力、风险更高的特点。专营性金融服务机构的推出，首先是突破了“信息不对称”问题。通过设立专营机构，有效地聚集了技术资源、客户资源和风险管控资源，可以更好地了解科技行业，了解科技型行业客户资金一般动态和经营的周期；其次是突破了“高管理成本”问题。“信贷工厂”模式，其专业化、批量化、标准化的信贷审批流程，提升了中小企业贷款业务效率；最后是突破了“高风险”问题。专营机构能对科技型中小企业有全面深入的了解，在企业生命周期的不同阶段，制定针对性的风险防范措施。