科技部中国科技发展战略研究院--创业投资研究所

中小企业是经济发展的生力军。浦发银行上海分行多年来高度关注小微企业金融工作，坚持“全程合作银行”的理念，通过流程改造与产品创新，积极探索小微企业金融服务发展路径，持续加大对上海小微企业的金融扶持力度，通过“专营支撑，产品创新，服务跟进”三大措施大力扶持小微企业发展。截至今年9月末，浦发银行小微企业贷款余额已达55亿元。

　　2009年，浦发银行上海分行在行业中最早设立分行层面前中后台合并的中小企业专营机构，并在张江地区和杨浦创智天地地区设立了科技中小企业专营支行，紧密对接中小企业实际情况，不断探索工厂化的高速业务审批流程，对小微企业限时审批，建立“无障碍绿色通道”，以“三品三表”的全新审批机制把控小微企业风险，推动小微企业金融业务的可持续发展。

　　浦发银行上海分行建立了独立的中小企业专营风控体系和考核机制，将资料完备的小微企业贷款的审批时间缩短至8小时，同时，在信贷资源十分紧张的宏观背景下，浦发银行重点支持并保证小微企业的贷款额度并给予较为优惠的利率定价。在“专营”基础上，浦发银行对科技、文化及节能环保中小企业大力扶持，同时将相关中小企业的不良容忍率适度提高。

　　在以专营机构作为载体的基础上，浦发银行整合社会多方资源，与政府、担保公司、保险公司、基金公司、风险投资等多方合作，共同扶持中小企业发展。例如，在本市首创“银元宝”园区合作模式，引入了政府、园区、担保等多方力量，风险共担、利益共享，为园区的中小企业提供了批量化服务；再如，与国际创投、再担保三方合作首创捆绑认购期权的“投贷宝”投贷联动产品等等。

　　从2009年起，浦发银行上海分行先后推出了本市首个中小企业集合信托“创智天地一号”和首个中小企业集合贷款“创智天地二号”；联合主承销了本市首个科技型中小企业集合票据 “张江科技型中小企业集合票据”；2010年，浦发银行积极探索并联动开发了批量科技中小企业贷款创新产品――浦发“银元宝”产品，该产品获得“2010年上海金融创新奖”二等奖；根据科技中小企业轻资产、缺少抵押物的特点，浦发银行推出了本市首个软件著作权质押贷款、首个大学生科技创业企业股权质押贷款、首个分享未来期权收益的“贷投通”投贷联动产品；积极响应国家节能环保的要求，推出了本市首个合同能源管理未来收益权质押产品；同时成功创新了知识产权质押、订单融资、订单池融资等多种具有市场前瞻性的科技中小企业贷款产品。

　　浦发银行专项针对小微企业发展推出了吉祥三宝产品系列。 “吉祥三宝”是针对中小企业聚集区――园区、交易市场 (流通领域)、供应链上下游中小企业的共性特征设计的，搭建多方共赢金融平台，提供成长全程金融服务的批量客户开发和服务模式。 2012年，浦发银行开始全面推动 “二区一链”批量开发模式，在交易市场(流通领域)推广 “银通宝”，在开发园区推广“银元宝”，在供应链领域推广 “银链宝”，形成浦发银行中小企业业务的 “吉祥三宝”批量开发模式和市场品牌。在2012年，浦发银行在 “二区一链”业务上拟达到以下目标：全行实现开拓100个交易市场、 100个园区、 100个供应链；实现2012年中小企业增量信贷规模的三分之一，力争使 “二区一链”业务新增5000户授信客户(约占当年中小企业新增客户总数的三分之二)；通过 “二区一链”业务推动全行客户下沉，提高全行小型微型企业占比。

　　以 “吉祥三宝”之一的银通宝项下 “五金贷”产品为例。该产品至2012年3月13日发布以来，已发放贷款累计6000多万元，在全市五金市场行业赢得了良好的口碑。五金贷产品是浦发上海分行响应政府和总行扶持中小企业的号召，积极与总分行沟通联动，针对北京东路五金批发市场，隆重推出的一款中小企业融资产品。这是一个专项针对批发市场中小企业的融资产品，也是上海地区同业中唯一针对五金行业推出的融资产品。该产品的推出为本次小微企业金融服务月活动提供了有力的产品支持。

　　在小微业务数据取得一系列进展的同时，浦发银行积极参与政府小微企业信用贷试点工作，已出台上海小微企业信用贷试点办法，该产品以所得税作为准入依据，为上海小微企业提供批量化服务，且流程简化，评审条件更为明晰，适度简化贷前调查，以非财务因素调查为主，更加适合小微企业的特点，目前该业务已经积极开展，并获得了小微企业家的一致欢迎。

　　作为一家总行在本地的商业银行，浦发银行通过多年来坚持不懈的科技金融创新实践，在本市同业当中首创了 “浦发科技金融模式”，该模式以 “专营、全程、创新”的特色，为破解金融服务科技型小微企业融资难问题提供了解决方案。该模式推出以来，获得了广大科技型中小企业主的热烈欢迎，取得了良好的社会效应，该模式先后获得银行同业公会 “小企业金融服务方案设计奖”、 2011年度上海金融创新奖、 2011年度中国金融创新奖。目前，该模式已形成信贷赢、投贷赢、集合赢三大产品系列。凭借该模式，浦发上海分行已成为上海市场上科技金融业务的开拓者与领跑者。

　　目前，浦发上海分行对科技金融的总体策略定位为以科技产品和金融服务的不断创新，抓批量科技群体建设，旨在树立浦发银行科技金融服务领先品牌。浦发已与上海市科委、上海市金融办等政府批量渠道有效对接，并在此基础上推出了 “银元宝”模式、科技履约险、小巨人信用贷、小微信用贷、合同能源管理未来收益权质押等特有的科技金融服务创新产品，不仅在科技金融领域打开了局面，还通过 “小微信用贷”、 “投贷宝”这些创新产品率先对接政府财政扶持中小企业等重大政策，获得了社会各界的一致赞誉。此外，浦发还携手浦发硅谷银行共同扶持科技企业，结合两家银行在目标客户、开拓渠道、授信准入、业务模式等方面的差异，在客户资源方面进行共享和相互推荐。通过一系列的产品和业务模式创新，浦发的科技金融业务领先于市场同业，并逐步树立起了 “浦发科技金融”品牌，其科技金融系列创新产品已在科技金融领域创造了多个 “首创”和 “第一”，获得了政府及监管部门的认可。

　　宣传月中，浦发银行上海分行共计开展各类宣传活动、银企对话活动52场，出动员工372人次，累计接待企业521人次，活动现场发放《上海银行业小微企业金融服务政策、产品与特色网点宣传册》等资料3000余套，全辖126家网点在4月期间总计发放《宣传册》超过20000册。宣传月中，银企签约户数新增173家，小企业贷款签约金额为47735万元。各支行深入企业开展金融服务宣传活动的区域遍布全上海各园区、经济开发区、商贸市场等园区。