在江苏无锡，有这样一家银行：规模业务不做、传统业务不做，专门为注册资金少、抵押物缺乏、贷款风险高、贷款额度小的科技型中小微企业提供贷款。该银行自2010年9月成立以来，已向158户企业累计发放贷款16亿元，每笔贷款平均500万元；158户企业中，中、小、微企业分别占比9%、87%、4%。这家专门为科技中小微雪中送炭的银行，就是农行无锡科技支行。农行无锡科技支行为何对科技中小微情有独钟？它的金融产品有何不同？其风险如何防控？带着这些疑问，记者日前进行了实地探访。

针对创新金融产品贷款，无需抵押担保

位于无锡市高新区震泽路18号的科技支行门脸不大、人手不多，16名员工的平均年龄只有31岁。科技支行的服务对象，与它自身的情况很像：既小且新。据行长陈志良介绍，已发放贷款的158个客户，均处于创业早中期，注册资金大都在50万元到1000万元之间；它们主要分布在微电子、物联网、新能源、电商等新兴领域，绝大部分没有土地、厂房等硬资产，有的只是新产品、新技术、新创意和新的商业模式等轻资产——按照传统的银行业务标准，这些东西都不能做贷款抵押。

没有抵押物，如何发放贷款？

陈志良给出的答案是“金融产品创新”：“我们坚持‘轻资产担保、重团队实力，轻财务指标、重成长前景’的原则，针对科技型中小微企业的自身特点，为他们量身定制了信用贷、智权贷、股权贷等无形资产融资产品，和订单贷、节能贷、非足额抵押贷等创新金融产品。”

移动电商买卖宝信息技术有限公司2011年年初迁到无锡，二次创业。“当时我们真是四面楚歌！”说起当时的窘境，买卖宝高级副总裁夏金鸽记忆犹新，“除了日常进货，我们还要搞后台升级和仓库扩容，急需流动资金。但由于拿不出抵押物，谈了几家银行都空手而归。”正当夏金鸽犯愁的时候，陈志良闻讯赶来。经过深入考察，科技支行用买卖宝公司董事长张小伟的个人信用做保证，为买卖宝发放信用贷300万元。凭借这笔“救命钱”，买卖宝渡过了难关、驶上快车道，销售额从前年的4500万元增加到去年的2.5亿元，今年有望达到10亿元。

从事LED产品研发的华兆泓光电科技有限公司，落户无锡短短两年，已采用合同能源管理方式实现销售6000多万元，在当地的外资企业中声名鹊起。“我们之所以有今天，离不开科技支行的大力支持！”华兆泓光电总经理常保延告诉记者，合同能源管理前期投入大、资金回笼慢，没有一定的流动资金不敢接单子。“科技支行先后以专利权质押和合同能源管理协议质押，为我们提供了1000万元的贷款，真是雪中送炭！”

让常保延感动的是，科技支行发放的贷款不仅无需抵押和担保，而且贷款利率只在基准利率上浮10%左右。“我办企业20多年，从深圳到无锡，像科技支行这样的银行还是头一回碰到！”常保延很是感慨。

出台特殊政策，全新考核支持科技信贷

正如常保延所说，无锡科技支行不仅是江苏省和全国农行系统的第一家科技银行，也是一家名副其实的科技银行。

它的上级行——农行无锡分行，为什么要第一个“吃螃蟹”？

“这既是我们自身长远发展的内在需要，也是无锡实施创新驱动发展的现实需求。”农行无锡分行党委书记、行长陈杏梅快人快语。“作为无锡的国有商业银行，我们一直把‘紧贴地方脉搏、服务经济转型’作为自己的使命。”从历史上看，农行无锡分行先后抓住了乡镇企业崛起和外向型经济勃兴两大历史机遇，实现了服务地方经济和自身稳健成长双赢。“自2006年起，无锡在全国率先实施吸引海外科技领军人才回国创新创业的‘530’计划，涌现出近2000家以‘530’企业为代表的科技中小微。这些企业是无锡推动发展方式转变和经济转型升级的生力军，帮助他们是农行无锡分行的分内事。”

“从现实需求看，科技中小微大都是几名科技人员带几台电脑、租个办公室创新创业，是典型的轻资产。他们在技术产业化和市场开拓初期，明显资金不足。”陈杏梅说，同时他们所从事的都是高新企业，不仅技术新，而且风险较大。“对这些中小微企业的融资需求，传统信贷往往不愿做、不敢做、不屑做；风险投资、私募股权投资等大多盯紧拟上市公司，都想赚快钱。帮扶这些早中期的中小微，农行无锡分行义不容辞。”

据陈杏梅介绍，2010年5月，时任江苏省委常委、无锡市委书记的杨卫泽到北京拜访银行负责人时，与中国农业银行行长张云一拍即合。很快，江苏农行专门成立了科技金融筹备办，与农总行有关部门、江苏省金融办、科技厅等相关部门会商后，决定在无锡高新区做试点，于是就有了江苏省第一家科技支行。

科技支行能否专一、专注于科技金融，考核导向是关键。在农行总行的大力支持下，江苏农行和无锡分行对他们实行全新的考核方式：一是不考核利润、存款、中间业务收入等传统银行业务指标，重点考核他们服务科技中小微的数量和成效，以及产品创新和服务创新；二是对科技支行实行信贷计划单列，对科技贷款即批即放，不受贷款规模的限制。

“上级行特批的‘尚方宝剑’，为我们开展业务开了绿灯。”陈志良说。

风险共担，贷款损失可按规定核销

防控风险是银行永恒的主题，对于“笔数多，金额小，定价低，风险高”的科技信贷来说更显重要。据介绍，科技支行自开业至今，尚未发生一起风险事故。这一点是怎样做到的？

“主要有两条。”陈志良说，第一是专业团队、专业运作，第二是政银合作、风险共担。在科技支行成立前，无锡农行就在全行范围内调兵选将。他们任命无锡农行原信息技术管理部总经理陈志良为行长，并组建了以理工科人员为主的专业团队。科技支行成立后，在内部建立了新产业、新技术的持续培训、学习制度，不断提高团队对新技术、新产品的判别能力。他们还在无锡市科技局的支持下成立了科技金融专家委员会，并与市县（区）科技局等建立联合会商机制，有问题就向他们咨询、请教。同时，江苏农行专门针对科技支行建立了符合科技中小微特点的新型科技信贷管理体系、核算体系、信审体系和风险控制体系，力争把风险控制到最低限度。

为化解可能出现的潜在风险，无锡市政府与农业银行合作，建立了信贷风险共担机制。市财政出一点、银行出一点、区财政出一点，设立了3000万元的贷款风险补偿专项资金，存入科技支行的专门账户。一旦贷款出现风险，科技支行即可对逾期贷款进行代偿；若最终出现贷款损失，可按规定核销。“有了风险共担这颗‘定心丸’，我们做业务时就没有后顾之忧了。”陈志良说。

据他介绍，除了高新区，科技支行还在宜兴市、惠山区、滨湖区设立了分中心，计划到年底覆盖无锡2市5区。

“这样的银行越多越好！”无锡市科技局综合管理处处长李国华告诉记者，“科技支行已成为科技中小微做大做强不可替代的助推器，为无锡的经济转型做出了特殊贡献。”